全险只花了2000元出头, 车险怎么买更省钱?

保险是每个车主都绕不开的刚性支出，大家每年车险都买哪些项目、花了多少钱？

正好最近我自己有2台车都相继续保，下面就给大家看看我的2张缴费单：

怎么样，两台车加起来才花了4400多元，平均每台车2200多元，而且我这两台车都是燃油车，要交车船税的。有人可能会说，你丫是不是没买商业险，或者商业险没买车损或三者？

别急，听我讲完你就知道为什么会这么便宜，以及怎样才能让自己的车险更便宜。

首先来看我的第一台车，2022年7月份的一汽丰田威驰FS自动挡入门版，新车价7万左右，连续三年无任何事故和违章。

这次是买第四年保险，今年车损核价54352元，保费711.9元。

三者险因为这个车每年只开几千公里，一般都是家附近买买菜，家在郊区，平时也遇不到百万豪车，所以只上了100万，保费704.61元。

很多人可能会觉得在上海100万三者太少了，我只能说大家要看自己实际的用车频次、环境和需求。当然，还有自己的车技和人品。

不过”医保外用药“这个几十块钱我强烈建议你还是加上，去过医院就知道很多好东西都是不走医保的（你懂的）。而且这个项目也不贵，还能共享三者的100万保额，我觉得很划算。

商业险就这样了，座位险我觉得没啥必要，因为平时车上一两个人的情况比较多，自己开车比较守规矩。如果是对方的责任且你出现了人伤，对方的三者险会赔你的。

然后是交强险+车船税，我相信大部分人的交强险应该都在六七百，为什么我的只要285元呢？

因为现在的车险折扣系数不仅看出险次数，还看违章，而且违章的类型和次数都会影响到车险折扣。比如闯红灯、大比例超速的违章，肯定比违停、变道不打灯这种危害大，而且一年超速10次的人也会比超速1次的人有更高的事故风险。

我觉得这种设定很合理（因为我是既得利益者），当然，如果哪天我不小心搞了个违章，第二年交强险来到了六七百价位，我可能就不会这么觉得了。所以，各位现在知道违章的成本有多高了吧？

这里给大家简单科普一下车险折扣系数，无论是事故还是违章，都会影响到车险折扣系数。正常来说，车险折扣系数按年递增，通常分为一年不出险、连续两年不出险、连续三年不出险这三种折扣系数，其中连续三年及以上不出险的折扣系数是一样的，都是最低系数。

也就是说，如果你连续两年没出险/违章，但是在第三年的时候出险/违章了，那么从第四年车险开始你就要从头再计算连续不出险/违章的年数，可以说是“功亏一篑”。

所以坊间有传言说：出一次险，来年保费不会涨价。这句话也没毛病，因为出一次险之后，保费会恢复原价，相比原价确实是没涨价。但是如果你没出这次险，来年保费是有更大折扣的，其实还是变相涨价了。

最后是车船税，新能源车免费，燃油车根据排量来划分。按理来说1.5L排量对应的应该是300元每年，但是因为威驰进入了上海的车船税节能减免目录，所以只要150元每年。

接着来看我的第二台车，2021年8月上牌的广汽丰田威兰达2.0L尊贵版，新车价20万左右（当时优惠不大，说多了都是泪），连续四年无任何事故和违章。

交强险依旧是最低价格285元，车船税因为这台车排量是2.0L，上海这边是360元每年，这个不同地区会有差异。

然后来看商业险，真没想到我这台车的车损价还能有14.77万，要知道这台车现在的二手车价根本上不了10万，也不知道保险系统里是怎么算的（要是来个全损，嘿嘿）。

由于这台车平时用得比较多，也偶尔跑长途，所以三者上了个200万，算是买个心安。

但是为啥这台车的200万三者只要702.74元，比上一台威驰100万三者的704.61元还要便宜？这点我没搞明白，按理来说连续三年及以上不出险/违章的折扣系数应该是一样的，懂行的朋友可以在评论区科普一下。

细心的朋友应该发现，这台车我除了车损、三者、医保外用药，还多买了个128元的车主尊享保障。说实话，这玩意儿根本就不是车险，也几乎用不上，为什么还要买它呢？

相信很多人在被保险业务员推销时，都会遇到一些附加险种，其中有的是车险，比如座位险；有的是非车险，比如驾乘险、意外险、重疾险、医疗险啥的。

座位险和驾乘险如果一定要买一个的话，我推荐买驾乘险，因为便宜。当然，如果你平时车上不经常坐人，或者自己开车很守规矩，就算出事故也基本是对方主责或者全责，那这两个险都没必要买，反正如果真的出现了车上人员受伤的情况，也是由对方三者险赔付的。

我这次“被捆绑”买的这个128元的车主尊享保障，其实是住院津贴保险，保额只有9000元。之所以会买这个看似很不划算的保险，是因为买了它之后，我能得到更多的增值福利。

其中包括一张200元的购物卡（可9.5折返现）、更多的上海浦东/虹桥机场免费停车次数、更多的上海不限里程代驾次数、更多的9.9元优惠洗车次数，还有2张面值50元、可以兑换常用药品的药疹券。

这么多额外增值福利的价值已经远超128元，是你的话你会怎么选？

当然，这些福利也要看你遇到的车险业务员能不能帮你争取到，以及当时的促销政策。比如我另一台车续保时，必须要买300万三者+128元车主尊享保障才能有更多的额外福利，我觉得意义不大就没选。

那为什么明明是“亏本买卖”，车险业务员还要上赶着让你买附加险种呢？我觉得可能是附加险种的提成更高，或者有KPI考核，反正送的这些东西都是公司的，只有提成才是自己的，打工牛马都懂。

说到买车险，那就不得不提增值服务，通常有代办年检、免费救援、补漆、基础保养、洗车、代驾、机场停车等等。

其中每年12次免费救援和1次代驾几乎是每个保险公司的标配。如果遇到车胎漏气、没油/没电了，都可以用免费救援。这个不算出险次数，也不会影响第二年保费，亲测有效。

至于免费代驾，要看不同的保险公司，我这家保险公司在上海不限里程（含崇明岛），有的公司是限制20km或30km，超出部分补差价。

免费补漆和基础保养通常不可同时获得，而且如果有了这两项的某一项，其它洗车、代驾、机场停车这些增值服务的次数也会急剧减少甚至没有。

像我这种平时基本不刮蹭的人，补漆没啥用。基础保养的话，我也不建议大家选，因为我就被坑过。

通常来说，基础保养在APP里面可以选择去哪做，会有一部分4S店可选。但是当你真的去到4S店用车险送的保养券时，4S店通常只会给你用最低级的机油（上图的机油网上售价不到100元），如果想用更好的机油（比如SP级、满足GF-6标准）得加钱。

如果不去4S店，去保险公司合作的第三方汽修店做免费基础保养，同样可能会遇到机油品质不好的问题，甚至可能遇到假机油。而且汽修店也不一定有你这辆车完全匹配的机油标号和机滤型号，甚至连螺栓垫片都要花钱买。

而现在某虎/某东养车一次正常的基础保养，选用嘉实多、壳牌等大品牌的SP级、GF-6标准的全合成机油，含机滤、工时费也才200元左右，好歹能用得放心。

所以，当和车险业务员谈赠送的增值服务时，不妨根据自己的需求多要一些洗车、代驾、机场停车券，那可是实实在在的能省钱。

就比如这次我的威兰达续保，送了5次上海浦东/虹桥机场周边停车（每次可停5天，停在距离机场几公里的合作停车场，由停车场班车免费送你到机场，相比直接停机场大概要多花30分钟，但是每次能省两三百停车费）、3次上海不限里程代驾（每次能省一两百）、16次9.9元洗车券（上海这边SUV洗车大概40元一次，相当于每次省30元，16次就是480元）。

而上面这些增值服务都是我平时能用上的，所以如果算上这些增值服务的实际价值，虽然我车险花了2558元，实际只花了1000元都不到，这还没算可以9.5折返现的200元购物卡。

当然，如果你不想和车险业务员讨价还价、“斗智斗勇”也没关系，可以通过车险APP自主选择车险项目和增值服务方案，只是购物卡、药疹券这些就没了。

比如我的威驰续保，车险业务员一个劲地给我推荐300万三者险+128元的车主尊享保障，我觉得没必要就自己在车险APP上选了100万三者险，增值服务选了上面这些，满打满算也能值个一千多。

所以，如果把这些增值服务都算上，我的每台车今年的续保费可能都只有几百块，是不是超出了大家的认知？

当然，也可能是因为我这两台车都是燃油车，还是零整比较低的丰田，所以保费便宜、增值服务送得也多。如果是新能源车续保，可能就是另一番场景了，大家可以在评论区分享。

最后，以上车险购买攻略仅对大部分普通打工牛马有用，土豪请随意。